¿Cómo funcionan los préstamos prendarios?
Un préstamo prendario permite financiar la compra de un vehículo utilizando ese mismo bien como garantía.
El monto, la tasa y la aprobación dependen de las condiciones de cada entidad.
¿Cómo funcionan los préstamos prendarios?
Los préstamos prendarios son una forma de financiación utilizada principalmente para comprar autos, motos y otros vehículos. A diferencia de un préstamo personal común, existe un bien concreto que funciona como garantía de la deuda: generalmente, el mismo vehículo que estás comprando.
Cuando el crédito es aprobado y se completa la operación, se constituye una prenda sobre el vehículo. Eso permite que el comprador pueda utilizar el auto mientras paga las cuotas, pero la entidad financiera conserva una garantía registrable hasta que la obligación sea cancelada.
¿Qué significa que el auto queda prendado?
Que un auto esté prendado no significa que sea propiedad del banco. El comprador puede figurar como titular del vehículo, utilizarlo, asegurarlo y circular normalmente.
Lo que existe es una garantía a favor del acreedor. Esa situación queda registrada y debe tenerse en cuenta si querés realizar determinadas operaciones con el automóvil antes de terminar de pagar el préstamo.
La finalidad de la prenda es darle mayor respaldo al banco o financiera. Como existe un bien que garantiza el crédito, el producto puede ofrecer condiciones diferentes de las de un préstamo personal sin garantía.
Un ejemplo para entenderlo mejor
Imaginá que encontrás un auto cuyo precio es de $30.000.000. Tenés parte del dinero ahorrado, pero necesitás financiar el resto.
Si la entidad acepta financiar el 70% del valor, podría prestar hasta $21.000.000 y vos tendrías que cubrir aproximadamente los $9.000.000 restantes, además de los gastos que correspondan a la operación.
Este porcentaje es solamente un ejemplo. Los bancos establecen sus propios límites y pueden considerar el valor del auto, su antigüedad, tus ingresos y tu capacidad de pago.
¿Siempre necesito dar un anticipo?
En muchos préstamos prendarios sí existe una parte del precio que debe ser cubierta por el comprador. Esto sucede cuando el banco financia solamente un porcentaje del valor total de la unidad.
Por ejemplo, una financiación de hasta el 80% implica que, en principio, tenés que contar con recursos para cubrir el porcentaje restante y los gastos no incluidos en el crédito.
No conviene elegir primero un vehículo y recién después descubrir cuánto podés financiar. Una estrategia más ordenada es estimar tu anticipo disponible, tu capacidad mensual de pago y luego buscar unidades dentro de ese rango.
¿Cómo se decide si me aprueban?
El banco realiza una evaluación crediticia. Puede analizar tus ingresos, compromisos financieros existentes, comportamiento de pago, monto solicitado y características del vehículo.
Por eso, encontrar una publicidad de un crédito prendario no significa que el préstamo ya esté aprobado. Incluso si utilizás un simulador y recibís una estimación, la entidad todavía puede tener que validar información antes de confirmar la operación.
¿Un préstamo prendario sirve solamente para autos 0 km?
No. Existen entidades que financian tanto vehículos nuevos como usados. En los usados suele existir una antigüedad máxima admitida.
Cuanto más antiguo sea el vehículo, más importante es comprobar las reglas específicas del producto antes de avanzar con la compra. No todos los bancos aceptan las mismas edades ni financian el mismo porcentaje.
¿Cómo funcionan las cuotas?
Después de otorgado el préstamo, devolvés el dinero mediante cuotas periódicas durante el plazo contratado. Actualmente pueden encontrarse alternativas a tasa fija en pesos y otras modalidades vinculadas a UVA.
Una tasa fija en pesos brinda mayor previsibilidad nominal sobre las cuotas financieras. En una modalidad UVA, en cambio, el capital está relacionado con una unidad cuyo valor se actualiza, por lo que es importante comprender esa característica antes de contratar.
Además de la tasa, tené en cuenta el Costo Financiero Total, el seguro del vehículo y cualquier otro concepto informado. La cuota publicitada por sí sola no alcanza para saber cuánto terminará costando la financiación.
¿El auto necesita seguro?
Durante una financiación prendaria, el seguro ocupa un lugar importante porque el vehículo es la garantía de la operación. La entidad puede establecer condiciones respecto de la cobertura y las compañías disponibles.
Antes de comparar dos ofertas, preguntá si el valor mostrado incluye o no el costo del seguro. Esto ayuda a tener una visión más realista del compromiso mensual.
Préstamo prendario y préstamo personal no son lo mismo
Un préstamo personal puede utilizarse para comprar un auto sin necesariamente constituir una prenda sobre el vehículo. En el prendario, en cambio, la existencia de esa garantía es una característica esencial del producto.
Esta diferencia es especialmente importante cuando comparás ofertas bancarias. Una entidad puede ofrecer financiación para autos y, aun así, el producto ser un préstamo personal y no un crédito prendario.
Ahora que entendés la estructura general, en la segunda página vas a encontrar el proceso completo desde la elección del vehículo hasta la cancelación de la prenda, junto con los puntos que conviene comparar antes de firmar.